Отчёт по практике на тему Преддипломная практика

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Анализ кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк» 5
1.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 5
1.2. Модель скоринговой оценки заемщиков в ПАО «Сбербанк» 9
2. Пути совершенствования действующей практики оценки кредитоспособности заемщиков на примере ПАО «Сбербанк» 13
2.1. Достоинства и недостатки современной скоринговой оценки в ПАО «Сбербанк» 13
2.2. Рекомендации в области совершенствования скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщиков 16
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ ДЛЯ ВЫПОЛНЕНИЯ ВЫПУСКНОЙ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ РАБОТЫ 25

Введение:

Актуальность темы исследования определяется стремительным ростом объемов кредитования, которое приобрело характер кредитного «бума», в связи с чем необходимы новые, более совершенные средства оценки кредитных рисков. Некоторые банки в настоящее время используют западные скоринговые модели.
Цель преддипломной практики - подготовка бакалавра к успешной практической деятельности в финансовой сфере на основе сочетания научной, фундаментальной и профессиональной подготовки; сбор, систематизация и обобщение материала для выполнения выпускной квалификационной работы.
Задачами преддипломной практики являются:
- приобретение умений и навыков профессиональной деятельности в части осуществления научной и аналитической деятельности;
- овладение методами и приобретение опыта решения профессиональных задач;
- сбор, систематизация, обобщение материала для выполнения выпускной квалификационной работы;
- научно-практическое осмысление проблем, поставленных научным руководителем в процессе выполнения выпускной квалификационной работы;
- подготовка студентов к прохождению государственной итоговой аттестации и выполнению выпускной квалификационной (бакалаврской) работы.
Объектом исследования является формирование систем скоринга.
Предмет курсовой работы – процесс скоринга в ПАО «Сбербанг» как уникальная кредитная технология.
Период прохождение практики – с 13.11.2022 по 26.11.2022.
Место прохождения практики – ПАО Сбербанк иркутского отделения г. Братск.
Методы научного исследования включают в себя: теоретический анализ, аналитический подход, эконометрический анализ, изучение нормативно-правовой базы, обобщение.
Теоретико-методологической основой исследования послужили научные разработки отечественных и зарубежных исследователей по вопросам эффективности и эластичности спроса, по вопросам маркетинговых исследований, математической статистики и экономико-математического моделирования.
Информационная базой исследования выступает научная, учебно-методическая литература российских и зарубежных авторов, бухгалтерская и статическая отчетность объекта исследования, материалы научно-практических конференций.

Заключение:

В отчете по практике была выполнена цель и решены все поставленные задачи, выводы следующие:
Ключевые экономические показатели ПАО «Сбербанк» в 2021 г.:
1. Чистые процентные доходы: 1617,5 млрд руб. (+12,3%);
2. Чистые комиссионные доходы: 578,9 млрд руб. (+13,5%);
3. Чистая прибыль: 1237,1 млрд руб. (рост в 1,7 раза);
4. Всего за 2021 г. частным клиентам выдано 5,9 трлн руб. кредитов, что в 1,4 раза больше, чем в 2020 г.;
5. Розничный портфель вырос в декабре на 2%, а в целом за год
на 25,8% до 10,7 трлн руб.
Скоринговую систему Сбербанка России можно дополнить следующей информацией о потенциальном заемщике: внешний вид; уровень образования; физическое состояние. Рейтинговые платформы ESG определяют вес каждого критерия измерения; затем они оценивают эффективность организации по каждому критерию. Окончательная оценка организации по ESG обычно является суммой оценок критериев и (собственных) весовых коэффициентов критериев.
Можно выделить следующие направления совершенствования управления кредитным риском в ПАО «Сбербанк»:
1) факторное расширение скоринговой системы;
2) анализ социальных связей потенциального заемщика;
3) использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц;
4) учет будущей динамики экономической среды при оценке стоимости залога.
Практическая значимость исследования заключается в том, что предложенные рекомендации могут быть использованы ПАО «Сбербанк» при разработке инновационных внутренних процедур и регламентов оценки кредитоспособности с помощью системы скоринга. Данные мероприятия могут способствовать повышению качества кредитного портфеля коммерческого банка и минимизации кредитного риска.
Улучшенная система скоринга позволит ПАО «Сбербанк» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Эффективность внедрения системы скоринга составляет 57 млн. руб. в год.
В результате прохождения практики были сформированы определенные компетенции, приобретены определенные практические умения и навыки, среди которых:
ПК-3 способность выполнять необходимые для составления экономических разделов планов расчеты, обосновывать их и представлять результаты работы в соответствии с принятыми в организации стандартами;
ПК-5 способность анализировать и интерпретировать финансовую, бухгалтерскую и иную информацию, содержащуюся в отчетности предприятий различных форм собственности, организаций, ведомств и т. д. и использовать полученные сведения для принятия управленческих решений;
ПК-22 способность применять нормы, регулирующие бюджетные, налоговые, валютные отношения в области страховой, банковской деятельности, учета и контроля

Фрагмент текста работы:

1. Анализ кредитоспособности заемщиков в ПАО «Сбербанк»

1.1. Организационно-экономическая характеристика
ПАО «Сбербанк»
Сбербанк — крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, один из ведущих международных финансовых институтов.
Начало сберегательного дела в России 12 ноября (30 октября по старому стилю) 1841 года император Николай I издал Указ об учреждениях сберегательных касс и утвердил их Устав.
В 1842 году открылись первые сберегательные кассы – в Санкт-Петербурге, Москве и Одессе.
Николай I в 1860 году сберкассы перешли в ведение Госбанка России Первая сберкасса
Руководит текущей деятельностью банка, возглавляет Правление и организует его работу - Греф Герман Оскарович. Коллегиальный орган управления Сбербанка, который осуществляет стратегическое управление, определяет основные принципы и подходы к организации в банке системы корпоративного управления, включая управление рисками и внутренний контроль, контролирует деятельность исполнительных органов.
Банк является крупнейшим кредитором российской экономики и занимает основную долю на рынке вкладов. На его долю приходится 43,8% всех средств населения, порядка 41% всех кредитов физическим лицам и 31,4% кредитов юридическим лицам в России (по состоянию на конец 2019 года).
Таким образом, перечень услуг, которые Сбербанк предлагает своим розничным клиентам достаточно объемен и включает в себя такие продукты как: огромный выбор депозитов и различные виды потребительского кредитования, а также банковские карты, денежные переводы по России и за рубеж, банковское страхование и брокерские услуги.
В сфере корпоративного кредитования и привлечения денежных средств корпоративных клиентов в 2019 году Банк стремится увеличить кредитный портфель при сохранении качества ссудной задолженности и нарастить объемы привлеченных средств, предлагая наиболее востребованные и удобные для клиентов продукты и услуги.
Помимо удержания существующих корпоративных клиентов Банк планирует укрепить позиции в сферах своей компетенции и постепенно выходить на новые рынки и клиентские сегменты. Этому будет способствовать расширение перечня сегментов экономики, обслуживаемых в Банке, а также расширение географии покрытия - увеличение числа отделений в регионе и открытие специальных отделений (бизнес-центров) для выделенного обслуживания корпоративных клиентов.
Для привлечения средств корпоративных клиентов Банк намерен разрабатывать новые и улучшать существующие депозитные продукты, а также использовать средства, полученные на финансовых рынках и от международных финансовых организаций в рамках программ финансирования. При привлечении средств Банк предлагает своим клиентам конкурентоспособные ставки, отвечающие текущей ситуации на денежном рынке. Географическое развитие бизнес-центров и обслуживание компаний из других регионов будут способствовать задействованию новых клиентов в формировании пассивной базы. Также Банк планирует увеличивать долю средне- и долгосрочных привлеченных средств в своих пассивах в рамках задач стратегического развития.
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты.
Если у банка больше возможностей для получения прибыли, он может позволить себе пережить будущие непредвиденные потрясения. Таким образом, более высокая доходность указывает на более высокую эффективность банка.
Проведем анализ отчёта о финансовых результатах деятельности банка и представим его результаты в виде таблицы (рис. 1). Сокращение доходов имело место по следующим видам доходов: процентные доходы (-0,2% в 2021г.). Таким образом, в целом демонстрируют тенденцию к росту.

Рисунок 1. Анализ динамики доходов ПАО «Сбербанк России» за период 2019-2021 гг., млрд. руб.

В частности, за 2020 год составил 6,22%, за 2021 год – 8,94%. Этот рост обеспечен ростом чистых процентных доходов (+13,4% в 2021г.), процентным доходам (в 2020г. на 0,1%), чистых операционных доходов (8.4% в 2019г. и на +14.6% в 2021г.) и чистых комиссионных доходов (9,5% в 2020г. и 13,1% в 2021г.).
Динамика основного и дополнительного капитала представлена на диаграмме 2.

Рисунок 2. Динамика основного и дополнительного капитала ПАО «Сбербанк» за 2020-2021 гг. в тыс. руб.
Динамика основного и дополнительного капитала пропорционально увеличивается за рассматриваемый период.
Анализируя кредитный портфель Банка по состоянию на 2021 г., рассмотрим динамику и структуру предоставленных кредитов физическим лицам (рис. 3).

Рисунок 3. Динамика предоставляемых кредитов ПАО «Сбербанк»
за 2019-2021 гг., в тыс. руб.
За 2019-2021 годы в структуре кредитов населения ПАО «Сбербанк» преобладали кредиты, предоставленные физическим лицам на нужды текущие - 60,55% их общего объема по состоянию на 2020 года. Данный вид кредита составляет основу кредитного портфеля населения, одновременно наблюдается тенденция к росту объемов указанных кредитов за рассматриваемый период.
Таким образом, по результатам 2021 года на долю ПАО «Сбербанк» приходится 30,2% совокупных банковских активов страны. «Сбербанк» является современным универсальным банком с крупной долей участия частного капитала, в тои числе иностранных инвесторов, такая структура капитала Банка говорит о его высокой инвестиционной привлекательности. Основные направления банковской деятельности ПАО «Сбербанк»:
Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.