Курсовая теория на тему Кредитный договор

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Основные положения о кредитном договоре в гражданском праве 6
1.1 Понятие и виды кредитного договора 6
1.2 Права и обязанности сторон 13
Глава 2. Порядок заключения, изменения и расторжения кредитного договора 19
2.1 Заключение кредитного договора 19
2.2 Расторжение кредитного договора 20
2.3 Изменение кредитного договора 22
Заключение 27
Список использованных источников 31

Введение:

Актуальность темы: Необходимой предпосылкой построения правового государства выступают экономические условия, которые предполагают обеспечение государством определенного уровня благосостояния в обществе. Неотъемлемым институтом развитой экономики выступает кредитование. Финансовые отношения имеют свои особенности. Это касается и кредитных договоренностей, заключаемых с банком. Основной нормативно-правовой базой для кредитных отношений считается ГК, гл. 42 «Займ и кредит». Более детально подобный вид финансовой деятельности рассматривается в §2. Там установлено понятие кредита, определяет допустимые условия заключения договора. Данная глава в законодательстве регулирует и взаимоотношения заемщика и кредитора.
Деятельность банков регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности». На страже личных данных заемщиков стоит ФЗ №152 «О персональных данных». В сфере банковской деятельности кредитование — это частая финансовая сделка, которая основывается на предоставлении денежного займа заемщику.
Кредитный договор, который заключается при начале подобных отношений, основывается на действующих законодательных нормах, защищающих права и определяющих обязанности сторон. Кредитный договор является одной из разновидностей договора займа.
Общее правовое регулирование кредитного договора осуществляется пар. 2 гл. 42 ГК РФ. Главное отличие кредитного договора заключается в субъектном составе сторон, а именно согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ только банк или иная кредитная организация могут быть кредиторами по такому договору. Если в качестве кредитора не выступает кредитная организация, то подобный договор нельзя рассматривать в качестве кредитного договора.
Сама правовая конструкция кредитного договора весьма проста, напрямую вытекающая из положений пар. 1 гл. 42 ГК, о чем дополнительно оговаривается в п. 2 ст. 819 ГК.
Кредитный договор является сделкой, согласно которой кредитор (кредитная организация) принимает обязательство перед заемщиком по предоставлению денежных средств в объеме, предусмотренном заключенным договором, а заемщик, следовательно, обязуется такую сумму кредитору вернуть и уплатить предусмотренные соглашением проценты за пользование предоставленными денежными средствами.
Целью работы является уточнение сущности понятия, правовой характеристики и разновидностей кредитного договора.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- изучить понятие и виды кредитного договора;
- определить права и обязанности сторон;
- рассмотреть порядок заключения кредитного договора;
- раскрыть порядок изменения кредитного договора;
- изучить процедуру расторжения кредитного договора.
Объект исследования – система отношений возникающих при заключении кредитного договора. Предметом исследования является нормативно-правовое регулирование положений кредитного договора.
Теоретические основы исследования: особенности кредитного договора изучены такими авторами как: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В., Алексеев С.С., Ароян О.Р., Бабкин О.Л., Байтенова А.А., Васильева О.Н., Гатин А.М., Данилова Л.Я., Дубонос А.В., Егорова А.В., Закупень А.В., Лепехин И.А., Лобанов А.В., Макарова Ю.Н., Пиляева В.В., Рассолов М.М., Алексий П.В., Кузбагаров А.Н., Серка О.В., Степанов С.А., Чаусская О.А., Чхутиашвили Л.В., Шевчук Д.А. и другими.
Методология исследования: Автор использовал такие научные методы как анализ, синтез, обобщение.
Нормативная основа исследования: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Эмпирическая основа исследования: материалы судебной и иной правоприменительной практики.
Структурно работа включает введение, две главы, заключение, список использованной литературы.

Заключение:

Таким образом, кредитный договор является самостоятельным институтом, характеризуясь рядом определенных признаков и особенностей. Правильная организация процесса заключения кредитного договора является важнейшим аспектом процесса кредитования в целом. Недочеты и ошибки при формировании договора кредитования могут стать причиной финансовых проблем, как кредитной банковской организации, так и потенциального заемщика кредитных денежных средств. Поэтому при составлении кредитного договора очень важно грамотно ориентироваться в соответствующем законодательстве, учитывая все тонкости и нюансы данного процесса.
Кредитный договор – это договор, заключенный между кредитором и заемщиком, в результате которого кредитная организация (в частности, банк) обязуются предоставить заемщику кредит (денежные средства) на условиях и в размере, предусмотренных данным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму в означенный срок и уплатить соответствующие проценты за пользование кредитом.
Кредитный договор – это разновидность договора займа. К отношениям, осуществляемым по кредитному договору, применяются правила, которые прописаны в Гражданском кодексе, некоторых федеральных законах, опосредующих кредитный договор и определяющих все банковское устройство России.
Условия кредитного договора (в частности, договорные сроки, проценты за кредит, имущественная ответственность, порядок расторжения кредитного договора ) прописаны и в специальных банковских законах.
Кредитный договор может быть: консенсуальным; возмездным; взаимным.
Предметом кредитного договора выступают денежные средства в любой форме – наличной или безналичной. Кредит может предоставляться в иностранной валюте, на условиях и в порядке определяемых Законом «О валютном регулировании и контроле». То, какая сумма будет выдана в кредит, в каждом конкретном случае определяется индивидуально
Срок к существенным условиям кредитного договора не относится. Кредит может быть предоставлен на условиях срочного договора или с условием - «до востребования». Если договором не оговорены иные условия сроки возврата суммы займа, то сумма кредита должна быть заемщиком возвращена в течение месяца (тридцати дней) с момента предъявления требования займодавцем об этом (ГК, п. 1 ст. 810). Досрочное исполнение срочного кредитного договора возможно только с согласия кредитора.
Цена кредита – это плата за кредит, она выражается в процентах, которые взимаются с заемщика за пользование денежными средствами, предоставленными ему кредитором.
Сумма процентов по кредитному договору во многом определяется состоянием экономики в стране, размера учетной ставки ЦБ, суммы кредита, сроков предоставления кредита и некоторых других факторов. Банк устанавливает порядок уплаты процентов и процентные ставки, которые фиксируются в кредитном договоре.
Кредитор не может в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту. Исключение могут составить ситуации, установленные договором или законом. В кредитные договоры обычно включают условия о возможностях одностороннего изменения процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в других ситуациях. Замечание 2
Сторонами в кредитном договоре являются заемщик и кредитор. Заемщиком является любое юридическое или физическое лицо, которое получает денежные средства для потребительских или предпринимательских целей. Кредитор – это любая кредитная организация, которая обязана иметь лицензию Банка России на банковские операции.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В противном случае такой договор признается недействительным и считается ничтожным. При заключении кредитного договора чаще всего используются стандартные формуляры, которые для заемщика являются договором присоединения (ст. 428).
По кредитному договору кредитор обязан:
- Предоставить денежные средства заемщику на условиях и в размере, предусмотренных договором. Способы исполнений такой обязанности: через кассу кредитной организации, зачисление на банковский счет заемщика, на счет по учету сумм вкладов, привлеченных банком. При наличии обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена в срок (банкротство заемщика, привлечение его к ответственности и др.), кредитор имеет возможность отказаться от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором полностью или частично. В случае немотивированного отказа в предоставлении кредитной организацией кредита, заемщик имеет право требовать применения к кредитору мер ответственности (взыскание неустойки, возмещение убытков и др.).
- Хранить банковскую тайну о вкладах и счетах клиента, банковских операциях и других, установленных кредитной организацией сведениях. Эта обязанность касается всех служащих кредитной организации. Только сам клиент или его представитель имеет право предоставлять сведения, которые составляют банковскую тайну. Законодательство допускает предоставление составляющих банковскую тайну сведений должностным лицам государственных органов в предусмотренных законом случаях. При разглашении банком и его сотрудников сведений, составляющих банковскую тайну, заемщик может потребовать возмещение причиненных убытков.
Заемщик также несет ряд обязанностей по кредитному договору. Он обязан:
- Получить кредит, предоставленный ему по договору кредитной организацией. Заемщик имеет право отказаться от получения денежных средств (полностью или частично), сообщив об этом кредитору до момента предоставления кредита (если другое не предусмотрено договором, правовыми актами или законом). В кредитном договоре может предусматриваться ответственность за отказ от получения денежных средств заемщиком или же возможность отказа может быть полностью исключена.
- Возвратить сумму предоставленных денежных средств и процент по кредиту. Эта обязанность является исполненной с момента зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. По правилам Гражданского кодекса (ст. 811) заемщик несет ответственность за просрочку исполнения или неисполнение кредитных обязательств. Ответственность заключается в дополнительном денежном обременении, уплатой более высоких процентов по просроченному договору. Уплачиваемые заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом и должны быть уплачены должником в соответствии с правилами об основном денежном долге.
- Использовать денежные средства, полученные по кредиту, на цели, для которых кредит был получен, в случаях, когда договором предусмотрен целевой характер кредита.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Основные положения о кредитном договоре в гражданском праве

1.1 Понятие и виды кредитного договора

В настоящее время условия рыночной экономики определяют процесс кредитования как один из важнейших факторов экономического развития страны. Поэтому можно смело утверждать, что большая часть современной экономики держится именно на кредитных отношениях, главным элементом которых, безусловно, выступает кредитный договор. Кредитный договор широко распространен в гражданском обороте, поэтому он часто применяется на практике.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз-вратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.
Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.