Курсовая с практикой на тему Потребительское кредитование в России: роль, состояние, проблемы развития

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы развития потребительского кредитования в России 5
1.1. История развития потребительского кредитования в России 5
1.2. Сущность и роль потребительского кредитования 10
1.3. Механизмы и процесс потребительского кредитования в России 15
Глава 2. Практические особенности развития потребительского кредитования в России 20
2.1. Состояние развития потребительского кредитования в России 20
2.2. Проблемы развития потребительского кредитования в России 27
2.3. Перспективы развития потребительского кредитования в России в современных условиях 33
Заключение 38
Список использованной литературы 41

Введение:

Актуальность темы курсовой работы. На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода Российской Федерации из кризисного состояния занимает развитие эффективной банковской системы и дальнейшее совершенствование кредитных отношений банковских учреждений с заемщиками. Такой вид банковского кредита, как потребительский кредит, играет существенную роль в удовлетворении потребностей, которые возникают у населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономической защиты и развития, социальной ответственности кредиторов, в том числе банковских учреждений. Учеными и практиками сделан весомый вклад в развитие теории и практики потребительского кредита, в частности относительно его сущности, классификации и использования. В то же время в современных условиях финансово-экономического кризиса требуют углубленного анализа современное состояние и обоснование перспектив развития банковского кредитования населения в Российской Федерации.
Объект исследования курсовой работы - общественные отношения, возникающие в процессе развития системы потребительского кредитования в России.
Предмет исследования курсовой работы - механизмы развития потребительского кредитования в России.
Целью курсовой работы является анализ проблем и перспектив потребительского кредитования в России.
Для достижения поставленной цели намечено выполнение следующих задач курсовой работы:
- рассмотреть историю развития потребительского кредитования в России;
- раскрыть сущность и роль потребительского кредитования;
- проанализировать механизмы и процесс потребительского кредитования в России;
- охарактеризовать состояние развития потребительского кредитования в России;
- выявить проблемы развития потребительского кредитования в России;
- определить перспективы развития потребительского кредитования в России в современных условиях.
Теоретическую основу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах ученых по проблемам потребительского кредитования в России.
Нормативно-правовую основу выпускной квалификационной работы составили: Конституция Российской Федерации , а также другие нормативно-правовые акты.
Методология и методы курсовой работы. При исследовании потребительского кредитования в России использовалась совокупность общенаучных и частнонаучных методов познания, такие как статистические, аналитические, сравнительные.
Теоретическая значимость темы курсовой работы состоит в том, что в ходе исследования были выявлены основные особенности развития потребительского кредитования в России.
Практическая значимость темы курсовой работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития потребительского кредитования в России.
Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.
1. Становление современного рынка потребительских кредитов России относится к началу 2000-х гг., когда были завершены переходные к рыночным условиям преобразования, преодолены последствия финансовых кризисов 1994 и 1998 гг. и заложена нормативно-правовая база банковской системы и кредитных операций банков. В последующие годы (до мирового кризиса 2008 года) рынок банковских кредитов демонстрировал устойчивую позитивную динамику и развивался вместе с экономикой, характеризовавшейся промышленным подъемом и снижением инфляции.
2. В настоящее время в экономической литературе не сформулировано единого определения понятия «потребительский кредит». Различия в трактовке данного понятия российскими авторами заключаются в определении заемщика сделки, целей заимствования и определения потребительских нужд. Сущность потребительского кредита заключается в том, что этот кредит связан с удовлетворением потребительских нужд и выдается исключительно физическим лицам.
3. В курсовой работы представлен процесс управления организацией потребительского кредитования в банке. Было выявлено, что выделяют четыре основных этапа кредитования. Каждый из этих этапов требует тщательной проработки, опирающейся на нормативно-правовую базу. Нормативно-правовые документы, регулирующие процесс потребительского кредитования включают внешние и внутренние нормативные документы. Основными внутренними (банковскими) процедурами, регулирующими процесс кредитования, относятся: кредитная политика банка; общий порядок совершения кредитных операций; образцы форм типовых договоров; методика оценки платежеспособности клиента и т.п.
4. Проведённый анализ позволяет предположить, что определяющим фактором для кредитного рынка в ближайшие месяцы станет сохранение ставок. На рынке потребительского кредитования фиксируется существенный спад, сопоставимый с апрелем-маем 2020 года, когда наблюдалось снижение уровня кредитования вследствие карантинных мер. Учитывая перестройку рынка и высокую неопределённость, доступность кредитования будет увеличиваться в первую очередь для секторов экономики, ориентированных на импортозамещение. Население же с высокой долей вероятности будет относиться к кредитованию осторожно, поэтому можно ожидать сохранения небольшого объёма потребительского кредитования в 2023 г.
5. В качестве проблем кредитования физических лиц можно отметить следующее:
- Низкая платежеспособность населения. Из-за пандемии COVID-I9 реальные располагаемые доходы россиян упали на 3,5%.
- Повышение закрсдитованности населения. Число заемщиков, которые имеют 5 и более кредитов (с учетом закрытых кредитов) составляло 56,5% от общего числа заемщиков.
- Высокая стоимость кредита. Объясняется рисками, связанными с кредитованием населения.
- Необходимость совершенствования методики оценки платежеспособности заемщика.
Все выше обозначенные проблемы могут быть в полной мере решены только после стабилизации мирового финансового рынка.
6. Формирование основы для эффективного развития и применения потребительского кредитования в России должно включать в себя комплекс мер, направленных как на банковско-кредитные учреждения, так и на их клиентов. Переход к цивилизованному применению потребительского кредитования должен сопровождаться отказом от стремления к необоснованно высоким процентным ставкам и пониманием важности социальной ответственности перед обществом. В свою очередь, клиентам банковско-кредитных учреждений необходимо уделять больше времени повышению своей финансовой грамотности, без которой польза от заемных средств может быть нивелирована возможными негативными последствиями от неумения правильно распределять имеющиеся финансовые ресурсы. Главная же роль в регулировании рынка потребительского кредитования в Российской Федерации остается за государством, которое в лице Центрального Банка определяет основные нормы организации услуг по потребительскому кредитованию и уровень ключевой процентной ставки.
Таким образом, сектор коммерческих банков играют важнейшую роль в формировании финансового сектора России. Потребительские кредиты являются широко востребованным банковским продуктом, и, несмотря на текущую ситуацию, жесткие требования к заемщикам, высокие процентные ставки спрос на него из года в год постоянно растет. Безусловно, это говорит о наличии роста потенциала потребительских кредитов в будущем. После стабилизации ситуации уровень потребительского кредитования выйдет на новый уровень и сможет удовлетворять потребности заемщиков в большей мере.
Потребительское кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, поэтому дальнейшие исследования его характеристик и тенденций развития будут способствовать «оздоровлению» всей банковской системы. И, несмотря на существующие проблемы в сфере потребительского кредитования, в целом перспективы его развития достаточно высоки.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы развития потребительского кредитования в России
1.1. История развития потребительского кредитования в России

Потребительский кредит, на сегодняшний день, занимает особое место в современной рыночной экономике, представляя собой быстрорастущую отрасль банковского сектора в Российской Федерации. На протяжении последних лет сектор потребительского кредитования является одной из главных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Он служит средством удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан и способствует выравниванию потребительских групп населения с разной степенью доходов.
Потребительское кредитование является предметом дискуссий не только в повседневной жизни, но и в академическом сообществе. В первой половине XX века привилегия давать экспертную оценку кредиту и его влиянию на жизнь людей принадлежала только экономистам; примерно с середины XX века к обсуждению подключились социологи. Экономисты рассматривали потребительский кредит как данность, как закономерное развитие рыночных отношений и, главным образом, анализировали его позитивное влияние на экономический рост. В противоположность им социологи видели в появлении и распространении кредита причину самых разных тревожащих изменений в современности. Список последствий развития кредитных отношений оказывается вполне катастрофичным: это и ослабление социальной структуры, и стирание «когнитивной связи» между доходом и потреблением, и безудержный рост потребления, и исчезновение этики, и увеличение эксплуатации, и рационализация повседневных практик. Такие диаметрально противоположные интерпретации оказались возможны отчасти из-за различных базовых теоретических позиций экономики и социологии, навязывающих определённую логику рассуждения, отчасти из-за того, что эмпирический материал был сильно сконцентрирован как в пространстве, так и во времени.
История потребительского кредита - достаточно молодое направление с ещё не определённой теоретической рамкой и неустоявшейся традицией рассуждения .
История кредита начинается в древности. Еще в III веке до нашей эры кредиты предоставлялись на основе специального соглашения. Если лицо не выплатило долг в установленный срок, кредитор имеет право забрать его в рабство. Король древнего Вавилона издал закон, согласно которому кредитор может забрать ребенка за большие долги. В Древнем Риме, если человек не погасил кредит вовремя, его сажали в долговую яму. В древнем Египте существовала отдельная форма кредитного договора. Заемщик, который не погасил кредит вовремя, может стать рабом кредитора, если сумма долга будет слишком большой.
Историческим предшественником современного кредита является ростовщический кредит, который в античном мире предоставлялся крестьянам и рабовладельцам, другими словами, мелким товаропроизводителям. В роли кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов.
Денежная потребность рабовладельцев и феодалов обусловлена их значительными затратами на покупку предметов роскоши, постройку домов, ведения войн.
По мере формирования государств возникли банки. Государственные кредитные учреждения в России появились только в середине XVIII века. Проценты по кредитам были слишком высокими, достигая 30% и более. В середине XVIII века на законодательном уровне было запрещено ростовщичество, тогда и появились первые банки. Там можно было взять кредит на покупку и строительство жилья под 6-8% годовых, процентная ставка была установлена государством. Залогом заемщика могла служить не только недвижимость, но и крепостные. В конце XIX века были открыты Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Дворянский предоставлял ссуды только дворянам для покупки жилья, а Крестьянский, соответственно, крестьянам. Фактически это была ипотечная система, в некотором смысле более удобная, чем в современную эпоху. К сожалению, хорошие возможности этой системы исчезли вместе с ней 1917 году .
Первый этап начался в 1998 году, когда произошел дефолт, и продолжался 4 года. Он являл собой становление рынка кредитования населения в России. Банки предпринимали все возможные усилия для того, чтобы преодолеть последствия экономического кризиса. Они создавали базу для реформы кредитных организаций, расширяли круг операций и услуг, предоставляемых юридическим и физическим лицам.
Из-за экономического кризиса 1998 г. у большей части населения страны произошло резкое сокращение денежных сбережений, что привело к невозможности совершать покупки, стоимость которых превышала их доходы. В таких условиях потребительские кредиты пользовались большой популярностью, даже не смотря на то, что были весьма дорогими. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам составляли в 1998 - 1999 гг. 45 - 52%. В это время банки начали заключать партнерские соглашения с крупнейшими продавцами, среди которых были «Техносила», «М-Видео», «Эльдорадо» и т.д. Выдаваемые ими кредиты достигли к 2001 году 5% от всего объема кредитования.
Первый банк, реализовавший программу потребительского кредитования является банк «Русский стандарт». Банк реализовал свою первую программу в декабре 2000 года, до начала свой программы в 1999 банк начал сотрудничество с сетями магазинов такими как «М.Видео», «Мир», «Эльдорадо» современен к ним присоединилась «Техносила». В дальнейшем число компаний число компаний достигало более двух тысяч. Реализовав программу банк смог привлечь более 800 тыс. клиентов, а объем превышали 10 млрд рублей. Нововведение оказалась очень востребованным, так как в этот период многие потеряли свои сбережения, но смогли сохранить рабочие места. Потребительский кредит вызвал некую эйфорию у населения. Первые выданные кредиты оказались очень дорогими, но инфляция была еще выше, да и население, получив возможность возможности совершить желаемую покупку, не замечало этого. Первыми кто начел продавать товары в кредит стали крупные магазины бытовой техники и магазины мебели .