Дипломная работа (ВКР) - бакалавр, специалист на тему Кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере…)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА
1. Теоретические основы кредитования физических лиц в современной экономике. 6

1.1.
Сущность, принципы, виды, особенности кредитования физических лиц. 6

1.2
Зарубежная практика банковского кредитования физических лиц. 16

1.3
Законодательное регулирование рынка потребительского кредитования. 25

Вывод по главе 1. 31

ГЛАВА
2. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк». 32

2.1
Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк». 32

2.2
Оценка эффективности кредитования физических лиц. 35

2.3
Процедура кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». 46

Вывод
по главе 2. 58

ГЛАВА
3. Направления по совершенствованию банковского кредитования физических лиц в
ПАО «Сбербанк». 59

3.1
Проблемы кредитования физических лиц в современных условиях хозяйствования  59

3.2
Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк». 62

Вывод по главе 3. 66

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 67

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 70

ПРИЛОЖЕНИЕ
1. 75

Введение:

Актуальность
исследования. В условиях развития банковского сектора
значительно увеличиваются объемы кредитования физических лиц, вместе с тем,
возрастает и просроченная задолженность. В наибольшей степени это происходит
из-за так называемых «серийных заемщиков», к данной категории клиентов относят
людей, которые берут новые кредиты, не погасив старые. Проблема чрезмерной
закредитованности населения России является актуальной, так как это может
привести к подрыву стабильности финансовой системы страны в период
макроэкономической нестабильности. Кроме того, в банковском секторе существуют
и другие проблемы, которые связаны, как с внешними, так и внутренними
факторами, к ним можно отнести низкую финансовую грамотность граждан, снижение
реального дохода населения, негативное влияние на финансовый сектор экономики
объявленной во всем мире пандемии Covid-19 и т.д. Все эти проблемы подрывают
устойчивость национальной экономики в целом, и отдельных ее секторов, в
частности.

В настоящее время
наблюдается тенденция роста необеспеченного потребительского кредитования, что,
в свою очередь, способствует росту потребления и ВВП. В краткосрочной
перспективе это может привести к развитию экономики, а в долгосрочном плане к
нарушению устойчивого экономического развития из-за роста доли закредитованного
населения.

Низкая финансовая
грамотность негативно влияет на благосостояние граждан и финансовый сектор
экономики, так как из-за своих страхов и нехватки знаний, многие заемщики
нерациональное используют свои доходы. Проведенные экспертами исследования
показали, что российский заемщик склонен к патернализму, то есть к передаче
ответственности за личные финансовые решения и финансовые риски государству.

Также, следует добавить,
что низкий уровень финансовых знаний ведет к затормаживанию инвестиционных
вложений и к ухудшению социально-экономического положения страны. Основная
причина закредитованности российских заемщиков заключается в том, что они не могут
грамотно рассчитать полную стоимость кредита вместе с процентами, которые в
реальности оказывается намного больше, нежели было представлено.

В связи со сложившейся
ситуацией на рынке из-за пандемии за 2020 год произошло сокращение выданных
кредитов физическим лицам в апреле-мае, при этом возросла сумма просроченной
задолженности банкам. Заемщики стали все больше обращаться в банк с целью
реструктуризации задолженности. Из-за последствий пандемии на финансовом рынке
на начало 2020 года сократилось и количество кредитных организаций, но в
основном это небольшие банки.

Вместе с тем, по итогам всего 2020 года долговая
нагрузка по всем видам кредитов за время кризиса выросла с 10,9% до 11,7%. А в
целом кредиты физлицам выросли за 2020 год на 13,5%. Это связано с пандемией и
с сокращением доходов россиян – за 2020 год реальные доходы россиян сократились
на 3,5%. Банк России еще до начала пандемии начал ограничивать выдачу ссуд
банками сильно закредитованным заемщикам, введя расчет показателя долговой
нагрузки (ПДН). Поэтому розничное кредитование в основном росло за счет качественных
заемщиков. Что касается реструктурированных кредитов, то в целом она уже
закончена, и значительная доля заемщиков уже вернулась к нормальному графику
платежей. Всего банки за 2020 год реструктурировали кредиты на 7,3 трлн. руб.,
что составляет 12% от кредитного портфеля. По объему 12% пришлось на кредиты
физическим лицам.

Целью
исследования является разработка
направлений совершенствования банковского кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) рассмотреть теоретические
основы кредитования физических лиц в современной экономике;

2) провести анализ кредитования физических
лиц на примере ПАО «Сбербанк»;

Заключение:

На основе проведенного исследования можно сделать
следующие основные выводы.

В настоящее время в экономической
литературе не сформулировано единого определения понятия «потребительский
кредит». Различия в трактовке данного понятия российскими авторами заключаются
в определении заемщика сделки, целей заимствования и определения потребительских
нужд. Сущность потребительского кредита заключается в том, что этот кредит
связан с удовлетворением потребительских нужд и выдается исключительно
физическим лицам.

Банковское кредитование физических лиц является одним
из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в
первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Вместе с
тем, возросшие риски в современных условиях определяют необходимость
дальнейшего совершенствования регулирования отдельных видов необеспеченных
кредитов физическим лицам с целью создания адекватных резервов под возможные
потери.

ПАО «Сбербанк России» входит в число
крупнейших операторов рынка кредитования физических лиц. Кредитная организация
имеет широкую линейку кредитных продуктов и предлагает физическим лицам
множество различных кредитных программ, имеет богатый опыт в обслуживании
массового клиента и стремится наиболее полно удовлетворить потребности своих
заемщиков. Обязательными условиями предоставления кредита являются
своевременное и полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитной
организацией.

Рассматривая динамику
выданных кредитов ПАО «Сбербанк», можно сказать, что на отчетный период сумма
выданных кредитов увеличилась как у корпоративных клиентов на 13,07%, так и
физических лиц на 18,06%. Данное изменение могло произойти из-за ухудшения состояния
экономики в период пандемии, и немаловажным фактором стала пониженная ставка по
кредитам.

Кредитование физических лиц в структуре
кредитного портфеля на конец 2020 года занимает 38,9%, при этом их доля за год
возросла на 1%. Увеличение суммы кредитования физических лиц вызвано снижением
процентных ставок по ипотечному кредитованию. Банк в 2020 году стал больше
выдавать ипотечных кредитов (увеличение на 21,6%) и кредитов на потребительские
цели (рост на 16,9%).

Наибольший удельный вес в структуре
кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» за 2020 год составляют жилищные
кредиты 5219 млрд. руб. (56,1%), потребительские кредиты 3108 млрд. руб.
(33,4%), затем кредитные карты и овердрафты равны 829 млрд. (8,9%), автокредитование
152 млрд. руб. (1,6%). В структуре выданных кредитов физическим лицам
наблюдается рост только по жилищным кредитам (на 1,6%). Это вызвано снижением
процента по ипотеке.

Сумма
просроченной задолженности возросла в 2020 году на 22,4%. Наибольший рост
просроченной задолженности наблюдается по выданным ипотечным кредитам (38,2%).
Высокое повышение просроченной задолженности отмечается и по потребительским
кредитам (на 37,7%). Однако, если рассматривать задолженность в сумме, то
больше всего просроченная задолженность приходится на кредитные карты и
овердрафты (89 млрд. руб.). доля просроченных ссуд в течение 2020
года взросла на 1,04 п.п и составила 3,47%. Наибольший уровень просроченной
задолженности отмечается по потребительским кредитам (3,87%) и кредитным картам
(2,58%).

Таким
образом, в ходе исследования были выявлены слабые стороны в кредитовании физических
лиц, а именно:

– рост
просроченной задолженности;

– высокие
сроки рассмотрения заявок на выдачу кредита в сравнении с конкурентами;

– отсутствие
обратной связи на сайте банка. Имеется только чат-бот.

Для
устранения выявленных проблем ПАО «Сбербанк» предлагается:

– не допускать роста просроченной задолженности;

 – сократить
сроки рассмотрение заявок от потенциальных заемщиков;

– внедрить обратную связь на сайте банка.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА
1. Теоретические основы кредитования физических лиц в современной экономике 1.1.
Сущность, принципы, виды, особенности кредитования физических лиц Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор)
предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях
возвратности, платности и срочности.

Кредит рассматривается с различных точек зрения: с экономической
точки зрения, юридической точки зрения и как звено финансовой системы
государства. Шумских Д.В. понимает под сущностью кредита, как «экономической
категории, определенные экономические отношения, возникающие между кредитором и
заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме»[1]. Кредит
– это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и,
как правило, платной основе денег или иного имущества.

С юридической точки зрения кредит представляет собой
урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором
денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором. Кредит как
звено финансовой системы включает в себя государственный и муниципальный
кредит.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и
структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут
оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Банковское кредитование физических лиц является одним
из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в
первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Вместе с
тем, возросшие риски в современных условиях определяют необходимость
дальнейшего совершенствования регулирования отдельных видов необеспеченных
кредитов физическим лицам с целью создания адекватных резервов под возможные
потери.

В качестве основных финансово-правовых
принципов кредитования физических лиц выделяют[2]:

1. Принцип возвратности.

Возвратность предполагает, что денежные
средства, предоставленные заемщику необходимо возвратить кредитору. Кредит с
экономической точки зрения предполагает под собой временную передачу денежных
средств. Кредитор предоставляет денежные средства заемщику по кредиту при
условии их возвращению владельцу через определенный промежуток времени, что
выявляет особенность кредитования в рамках экономических отношений между
различными субъектами.

2. Принцип срочности.

Срочность подразумевает
необходимость возврата денежных средств в рамках потребительского кредитования.
Посредством передачи денежных средств иному лицу кредитор оказывает заемщику
необходимую последнему экономическую поддержку. Однако в силу специфики кредита,
а именно необходимости возврата денежных средств, кредитор осуществляет
долгосрочное вложение без потери собственных средств. В случае отсутствия
необходимости возврата, потребительский кредит терял бы свое значение и
представлял бы собой договор дарения.

3. Принцип
дифференцированности.

Организации,
осуществляющие выдачу потребительского кредита, особое внимание уделяют
заемщику. Конечной целью данных организаций выступает получение экономической
прибыли. В случае, если заемщик не в состоянии выплатить кредит – кредитная
организация не получит ожидаемую прибыль. По этой причине на практике кредитные
организации тщательно проверяют экономическое благополучие заемщика, его
кредитную историю (при наличии), а также иные факторы, оказывающие влияние на
возможность своевременной и полной реализации своих обязанностей по договору
потребительского кредитования.

4. Принцип
обеспеченности.

Обеспеченность
предполагает наличие различного рода финансовых и гражданско-правовых
механизмов, посредством которых кредитная организация имеет возможность
полноценной реализации обязанностей со стороны заемщика. Такими механизмами
выступают: поручительство, гарантия, залог и некоторые другие способы,
регламентированные действующим законодательством и практикой предоставления
потребительского кредита.

5. Принцип платности.

Потребительский кредит
выдается заемщику не на безвозмездной основе. В связи с чем у данной стороны
возникает обязанность по возврату ранее полученных от кредитной организации
денежных средств. Осуществляется возврат посредством механизма установления процента
за предоставленные денежные средства. То есть с заемщика взымается
дополнительная плата за пользование кредитом. [1] Шумских, Д.В. Особенности правового регулирования
потребительского кредитования в России / Д.В. Шумских // Международный журнал
гуманитарных и естественных наук. 2021. – № 2-3 (53). – С. 150 [2] Чеботарь, Ю.М.
Анализ состояния рынка кредитования физических лиц в России / Ю.М. Чеботарь //
Финансовая жизнь. 2020. – № 3. – С. 61