Содержание:

Введение. 3

1. Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг. 5

1.1. Сущность и значение рынка банковских услуг и продуктов. 5

1.2 Классификация банковских продуктов и услуг. 15

2. Анализ банковских продуктов и услуг АО «Альфа-банк». 25

2.1 Общая характеристика деятельности банка. 25

2.2 Анализ продуктов и услуг банка для физических и юридических лиц. 28

3. Перспективы развития продуктов и услуг АО «Альфа-Банк». 39

3.1 Актуальные проблемы развития новых банковских продуктов в России. 39

3.2 Основные тенденции и перспективы развития банковских продуктов и услуг в АО «Альфа-Банк». 43

Заключение. 56

Список использованных источников и литературы.. 61

Введение:

Стремительное внедрение различных информационных технологий в жизнь общества затрагивает практически все процессы, происходящие в экономике, а также экономику в целом. Один из сегментов финансового рынка, которого это коснулось в значительной степени – рынок банковских продуктов и услуг. Это обусловлено высоким темпом развития информационных технологий в банковской сфере.

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловливается тем, что на современном этапе развития российской банковской системы главным направлением деятельности банков становится разработка новых банковских продуктов и услуг, их продвижение с целью привлечения наибольшего числа клиентов.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ банковских продуктов и услуг АО «Альфа-банк» на территории Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по совершенствованию продуктов и услуг, системы их продвижения на финансовом рынке.

Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

1) исследовать экономическую сущность и значение рынка банковских продуктов и услуг;

2) рассмотреть классификацию банковских продуктов и услуг;

3) представить общую характеристику деятельности АО «Альфа-Банк»;

4) провести анализ банковских продуктов и услуг АО «Альфа-банк» для разработки предложений по укреплению позиций АО «Альфа-банк» на рынке банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования является АО «Альфа-Банк».

Предметом исследования являются продукты и услуги АО «Альфа-Банк».

К моменту написания выпускной квалификационной работы накоплен значительный теоретический и практический материал, посвящённый рынку банковских продуктов и услуг. Эта тема довольно подробно изложена в трудах как западных, так и отечественных учёных. Например, в исследованиях Лаврушина О.И., Амичба А.Л., А. Турбанова А., Тютюнника А. и многих других.

Теоретическую и методическую основу исследования составили труды российских ученых по теме исследования.

В процессе исследования были использованы общенаучные методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторического и логического сопоставления, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического исследования: экономико-статистические и сравнительные методы.

Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие вопросы банковской деятельности, отчетные данные официального сайта анализируемой организации: АО «Альфа-банк», результаты научных исследований, тематические аналитические материалы российских компаний, публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.

Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы, и состоит в обобщении научных знаний в области теоретических и методических положений функционирования рынка банковских продуктов и услуг.

Практическая значимость работы заключается в возможности применения выводов, представленных в виде конкретных предложений, которые позволят улучшить позиции на рынке банковских продуктов и услуг анализируемой организации АО «Альфа-банк».

Объем и структура выпускной квалификационной работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Банковский рынок – это система, внутри которого совершаются финансовые сделки между продавцом и покупателем, причем в основу данных сделок входят денежные средства, которые являясь средством платежа, осуществляют свое движение, формируя денежную массу в национальной экономике. Надо сказать, что движение и увеличение денежных средств не будет эффективно без регулирования данного процесса. Поэтому в основу формирования денежной массы в стране входят коммерческие банки, которые выходят на рынок и продают свои продукты и услуги в целях повышения своей ликвидности, привлекая и размещая средства клиентов.

В результате своей деятельности банки управляют финансами, за счет чего поддерживает стабильность национальной экономики России. В основу работы кредитных организаций входит движение наличных денежных средств, при помощи продуктов и услуг, которые будут эффективны при условии, что клиент будет ими пользоваться. Чем больше банк привлечет средства, тем выше будет движение денежных средств в стране, что приведет к увеличению денежной массы.

Таким образом, деятельность банков невозможна без формирования ассортимента продуктов и услуг, которые, согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», принято называть банковскими операциями. При этом следует выделить отличия продуктов от услуг: продукты имеют материально-вещественную форму, а вот услуга, наоборот, неосязаема и является нематериальным объектом, однако обе операции способны одинаково влиять на деятельность банка.

Проведенное в данной работе исследование позволило достичь поставленной цели работы и решить все необходимые задачи.

По теоретической части исследования можно сделать следующие выводы:

Рынок банковских продуктов и услуг является важным сегментом кредитного рынка и составной частью финансового рынка. Он представляет собой экономическое пространство, где сталкиваются спрос и предложение банковских продуктов и услуг, и обладает всеми характерными чертами рынка в принципе. Вместе с тем имеет ряд отраслевых особенностей, требующих учета при определении перспектив его развития.

Существует большой спектр банковских продуктов и услуг. На данный момент отсутствует единая классификация банковских продуктов и услуг. Разные авторы предлагают разделение по различным принципам: по потребностям клиентам, по направлениям деятельности кредитной организации и пр. Это говорит об опережающей динамике процесса возникновения новых банковских продуктов и услуг в соответствии с требованиями времени, и отставанием науки в данной области.

Кредитные организации не могут осуществлять свою деятельность изолированно. Для выполнения своих функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются инфраструктурой, включающей в себя перечень различных институтов, которые могут иметь разную форму и относиться к разным сферам деятельности. Организации инфраструктуры рынка банковских продуктов и услуг способствуют достижению эффективности и зрелости рынка. Они облегчают участникам рынка реализацию их интересов, повышают оперативность и эффективность рыночных субъектов с учетом специализации, обеспечивают юридический и экономический контроль, достижение целей государственного и общественного регулирования деловой практики.

Анализ рынка банковских продуктов и услуг России позволил выявить следующие проблемы:

- слабый уровень диверсификации продуктов и услуг;

- подверженность кризисам (экономическим, платежным, бюджетным и т.д.), которые делают клиентов неплатежеспособными и зачастую неспособными отвечать по своим обязательствам (возврат кредитов);

- низкий уровень доступности банковских услуг населению;

- увеличение себестоимость услуг за счет ужесточения требований к кредитным организациям.

Проведенный в работе анализ конкурентных преимуществ АО «Альфа-Банк» показал, что банк имеет широкую продуктовую линейку не только для частных клиентов, но и для организаций. АО «Альфа-Банк» удается не только ежегодно получать прибыль от обслуживания малого, среднего и крупного бизнеса, но и создавать потенциал для ее роста в будущем.

В ходе рассмотрения широты деятельности АО «Альфа-Банк» установлено, что компания является одним из крупнейших финансовых организаций Российской Федерации, которая стимулирует население заниматься инвестированием, предлагая множество финансовых инструментов, среди которых:

- паевые инвестиционные фонды;

- облигации федерального займа для населения;

- акции, облигации, валюта, фьючерсы;

- индивидуальный инвестиционный счет.

Анализ деятельности АО «Альфа-Банк» на рынке банковских продуктов и услуг позволил выработать перечень предложений для улучшения позиций банка на рынке:

Осуществление интеграции существующих каналов обслуживания в единую систему непрерывной коммуникации с клиентом, что позволит максимально удовлетворять его потребности;

Усовершенствование продуктов и услуг мобильного банкинга с помощью сотрудничества с компаниями по инновационному развитию, устранения ошибок, исходя из маркетинговых исследований и сравнительного анализа подобных продуктов с банками-конкурентами.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг

1.1. Сущность и значение рынка банковских услуг и продуктов

Рынок банковских продуктов и услуг является составной частью финансового рынка, представляет собой экономическое пространство, где сталкиваются спрос и предложение банковских продуктов и услуг.

Субъектами банковского рынка являются его участники: кредитные организации – производители банковской продукции и юридические и физические лица – ее потребители. Объектами рынка выступают сами банковские продукты и услуги.

Так как рынок банковских продуктов и услуг является частью общего рынка услуг, он обладает всеми его основными характеристиками, которые обусловлены свойствами продуктов и услуг:

Несохраняемость. Данное свойство означает невозможность произвести банковские продукты и услуги про запас и выводить на рынок, тем самым отвечая на рост спроса. Банковские продукты и услуги предоставляются и потребляются одновременно с запросом клиента. Это обуславливает необходимость регулирования соотношения спроса предложения на данном рынке, а также создания резервов ресурсов по их предоставлению.

Неотделимость   от   банка.   Для   реализации   практически   всех   услуг, предоставляемых банками, необходим непосредственный контакт клиента с сотрудниками банка или с банковским оборудованием (программными продуктами). В результате, клиент является не только частью процесса потребления продукта или услуги, но и частью процесса производства продукта или оказания услуги.

Непостоянство качества. Качество каждого продукта или услуги связано с конкретными условиями их реализации, а они в свою очередь зависят от ряда факторов, среди которых могут быть компетенция работников банка, внутренняя культура менеджмента и пр. Именно для этого в банках разрабатываются стандарты поведения персонала, правила общения с клиентом и т.п.

Договорной характер обслуживания. Для оказания банком большинства услуг необходимо заключать гражданско-правовые договоры, в которых указываются права и обязанности и банка, и клиента [23, c. 37].

Связь банковских услуг и продуктов с деньгами. Состояние валютного рынка и денежного обращения существенно влияет на спрос потребителей на рынке банковских продуктов и услуг.

Среди специфичных особенностей рынка банковских услуг можно выделить:

Высокую социально-экономическую значимость рынка, который обладает сильным потенциалом воздействия на экономику (прежде всего, в сфере кредитования, проведения расчетов). Это требует постоянства функционирования рынка банковских продуктов и услуг и предопределяет высокие требования к кредитным организациям. Статистические данные по рынку банковских продуктов и услуг являются индикаторами эффективности этого рынка, финансового рынка и показателями инвестиционного климата в стране. Поэтому следует говорить о роли банков как инициаторов инвестиционного процесса в экономике и оценивать их вклад в приросте ВВП и ВРП. Функциями государства на этом рынке должно быть стимулирование инвестиционной активности банков путем сочетания их интересов с интересами общества.

Работу банков на разных сегментах финансового рынка (фондовом, кредитном, валютном рынках, рынке золота, национальном и международном рынках).

Универсальный характер рынка, выражающийся в обслуживании банками всех групп клиентов (финансовых и нефинансовых организаций, населения), в предложении им разных видов продуктов, в использовании разных видов финансовых инструментов, в том числе производных [22, c. 12].

Способность банков, в отличие от других финансовых институтов, обеспечивать индивидуальный подход к клиентам путем оценки и мониторинга их потребностей, что нацеливает банки на разработку все новых и новых продуктов. При этом сами клиенты вовлекаются в процесс создания банковских продуктов, поскольку их знания и информация становятся частью специфики этих продуктов. Это позволяет говорить о банковском рынке как об инициаторе финансовых, технологических и других инноваций на финансовом рынке и инициаторе развития клиентов банков. Поэтому отличительной чертой рынка банковских услуг выступает его инициативно-инновационный характер, обусловленный подходом банков с ориентацией на клиентов.

Возрастающее значение неценовой конкуренции  на рынке банковских  услуг, которая является конкуренцией банковских продуктов и технологий их продажи и определяет его саморегулирование. Неценовая конкуренция требует от банков быстрой адаптации условий продуктов к потребностям клиентов, освоения новых источников получения доходов (путем продажи взаимодополняющих продуктов (например, открытие расчетного счета и, в дополнение, право овердрафта по нему), экономии затрат на масштабе, наращивания непроцентных доходов (комиссионных доходов от предоставления поручительств, банковских гарантий, от консалтинга клиентов), повышения квалификации кадров и оценки своих конкурентных преимуществ.

Регулирование рынка со стороны Банка России. Банк России совершенствует регулятивные подходы по мере изменения требований международных организаций (Базельского комитета по банковскому надзору), обеспечивая тем самым развитие и укрепление банковской системы.

Интеграция рынка банковских услуг с другими сегментами финансового рынка, также бизнеса банков и инфраструктурных институтов рынка банковских услуг. Интеграция выражается в консолидации банковского бизнеса с финансовым и нефинансовым бизнесом. В частности, розничное кредитование породило объединение банковского и страхового бизнеса. Формы интеграции могут быть разными: долгосрочные договоры о сотрудничестве в рамках политики совмещенных продаж, стратегические альянсы (например, банков и страховых компаний), финансовые конгломераты. Таким образом, банковский бизнес приобретает черты универсального финансового бизнеса.